직원이 추천해 준 펀드 무조건 좋은 펀드????

이 글을 쓰기 앞써 어떻게 보면 현업에 종사하시는 분들을 제가 까는 꼴로 보여, 현업 종사자들이 보기에는, 기분이 나쁠 수 있다. 나 또한 이 일에 관심이 있고, 앞으로 이 일에 계속 종사하고자 하는 사람으로써, 이러한 글을 쓰는 것은 어떻게 보면 '제 얼굴에 침 뱉기'가 될 수도 있음이다. 그럼에도 글을 쓰는 이유는 자신들 보다 금융 쪽 상식이 부족하다는 이유로 속아먹기를 하는 사람이 있고, 이것도 모르게 순진하게 당할 수도 있는 사람들을 위해서 쓰는 것임으로 오해하지 않기를 바란다.

Class 구분 트릭

물론 시대가 시대인 만큼 고객 관리를 위해서 직원들은 고객에게 맞는 최상의 상품을 추천해줄 것이다. 하지만, 여기에서 좋은 의도+트릭을 쓰는 못된 직원도 있음을 알아두어야 한다. 
여기서 트릭이란 어떤 것이 있을 까??? 첫 번째 사람들이 가장 헷갈려하고 잘 모르는 바로 Class A, Class B, Class C의 구분이다. 이 구분은 해당 펀드 마다 약간의 차이가 있을 수 있지만 기본적 토대로 정의하면

 위에 보는 바와 같이 정의 된다. D 이후로는 직원 창구를 통해서 펀드에 가입에 있어서 관심을 줄여도 무방할 듯 보인다.
그리고 위에서 보면 이 상품에 가입할 사람 입장에서는 뭐 별 차이 있겠어??? 라는 생각이 들 수 있다. 왜냐하면 이걸 택하든지 저걸 택하든지 수수료나 보수료는 일정 나가는 것은 같기 때문이다. 하지만 판매사 직원의 입장에서 다시 보자.
과연 이 판매사 입장에서는 어느 클래스의 펀드 상품에 가입 시키는 것이 유리하겠는가? 바로 A나 B 클래스 일 것이다.
왜냐하면 그래야만 자신들에게 판매수수료가 들어오기 때문이다. 펀드에는 여러 개의 수수료와 보수료가 있는데, 판매사 입장에서는 당연히 판매수수료가 좋은 상품을 그리고 받을 수 있는 상품을 판매하는데, 더 유리하기 때문에, 당연히 이러한 상품을 위주로 추천하려 들 것이다. 그리고 또 한가지 같은 이름을 가진 펀드 상품이라도 클래스 별로 따로 운용이 된다는 점을 알아두어야 한다. 이렇기 때문에, 어차피 나가는 돈 다 똑같지가 아니라, 클래스 별로 어떤 실적을 내고 있는지도 확인 해야한다는 것이다. 그리고 직원들이 무작정   Class A 나 Class B의 상품으로 추천을 주며 가입을 권한다면, 한번 쯤 의심해봐야할 필요성이 있다.

수익률 트릭

다음으로 당할 수 있는 트릭이면서, 자신도 모르게 착각하여 당할 수 있는 부분 하지만 중요하게 챙겨서 봐야할 부분 
바로 수익률 부분이다.
펀드에 가입할 때 고객 입장에서도 우선시 보는게 과거 수익률일 것이고, 판매하는 사람 입장에서도 추천할 때 잘 먹히는게 과거 수익률 일 것이다. 왜냐하면 우리가 어떤 물건을 사도 그 분야에서 인정 받은 상품을 원하듯이 금융 상품에 있어서 수익률은 중요한 기준이 되기 때문이다.
그렇다면 여기서 발생할 수 있는 트릭이란 무엇일까?
직원들이 처음에 추천하면서 이 펀드 상품 30%의 수익률을 내고 있다라고, 말하였다.
여기서 말한 30%의 수익률은 무엇을 말하는 것일까?
거치식의 경우 상관이 없겠지만, 국내 펀드 특성상 적금의 추억 때문인지, 적립식 펀드에 많이 가입한다는 특성이 보여, 적립식 입장에서 보면 말짱 꽝일 수도 있다. 여기서 말한 30%의 수익률은 매달 납입해서 얻은 30%의 수익이 아니라, 한 번에 일시적으로 다 넣어서 발생하는 수익을 말하는 것이다. 즉 적립식이 아닌 거치식일 때의 수익을 말하는 것일 가능성이 높다는 것이다.
다음은 연이 붙고 안 붙고의 차이는 엄청나게 크다.
가령 6개월만에 30%의 수익이 난 것과 6개월 만에 연 30%의 수익이 난다는 것은 엄청난 차이가 있다. 즉, 1000만원을 투자하여 6개월 만에 30%의 수익이 발생했다면 6개월 만에 세전 이익은 300만원을 생긴 것이지만, 여기서 앞에 연이 붙게 된다면
1,479,452원(1000만원*0.3*180/365)이 발생한 것으로 엄청난 차이가 있는 것이다. 

그렇기 때문에 우리는 판매사 직원이 수익률을 말할 때 적립식으로 가입을 하시는 경우라면, 여기서 말한 수익이 일시적으로 납부했을 때 나온 수익인지 적립식으로 해서 나온 수익인지 알아볼 필요가 있다. 연으로 가정했을 나온 수익인지 아닌지에 대한 구분도 확인할 필요가 있다.

펀드 수수료와 보수료

펀드 가입 시 가장 중요하게 체크해야 할 사항이 수수료와 보수료이다. 그래야만 가입자 본인에게 유리한 펀드인지 아닌지를 판단할 수 있다. 펀드에 가입할 때 내가 낸 돈이 모두 펀드에 투자되어 운용된다고 생각하는 사람이 많다. 만약 지금가지 그렇게 믿고 있었다면 지금가지 만난 금융회사 직원들은 모두 트릭의 황제들일 것이다. 왜냐하면 펀드를 판매, 운용, 유지하기 위해 필요한 비용들은 모두 제한 나머지 금액이 펀드에 투입되기 때문이다. 바로 내가 모르는 사이 수수료와 보수가 제해지고 있었던 것이다.
수수료란 펀드 운용과 판매에 대한 대가로 운용사와 판매사에 지불하는 비용이다. 한번 때고 마는 '일회성 비용'으로 미리 떼면 '선취수수료', 나중에 떼면 '후취수수료' 이다. 반면 보수료란 펀드 관리에 대한 대가로 펀드 가입기간에 지속적으로 지불하는 비용이다. 대부분 일별 계산하여 분기별로 정산된다. 보수에는 펀드 운용사가 펀드를 운용을 대가로 받는 운용보수와 펀드 자산을 보관, 관리해주는 대가로 수탁금융회사가 받는 수탁보수료가 있다. 

너무 수익률만 보고 상품을 사려 하지말고, 이 2가지가 합당하게 매겨졌는지, 내가 이 상품에 투자해서 이 것들을 제하고도 충분히 수익을 낼 수 있을지 판단해보는 것도 좋을 것이다.
창구 직원들 물론 성실하고 고객을 위해 활동하는 사람들이 많다. 하지만, 그 속에서는 트릭을 쓰는 직원도 있을 것이다. 이에 당하지 않기 위해서 상품에 투자할 자신 또한 금융에 대한 지식을 좀더 업그레이드 시켜서 상생하는 방안을 도모해야할 것이다.